Долги подавляют нас эмоционально и заставляют нервничать. Но есть хорошая новость, и вы её уже знаете: из этой ямы всегда можно выбраться. В этой статье Битрента расскажет вам о том, как это сделать.
Шаг 1. Точно определите масштаб бедствия
Первый шаг — самый болезненный. Время произвести полную ревизию ваших долговых обязательств, то есть сложить все суммы, что вы должны, и посмотреть на получившееся. Это может быть психологически тяжело. Но именно этот тяжелый момент даст необходимую ясность.
Соберите ваши выписки из банков или войдите во все аккаунты, где у вас есть долги. Создайте простую таблицу в четыре колонки: одна для названия долга, одна для размера суммы, одна для минимального месячного платежа, и одна для процентной ставки. Посмотрите на свою кредитную историю и сравните с вашими собственными данными.
Шаг 2. Рассортируйте и приоритезируйте долги
Теперь отсортируем записи в таблице, чтобы создать наилучший возможный план погашения долгов.
Вы можете подумать, что важнее всего погасить самый большой долг; на самом деле часто бывает разумно начать с долга с наибольшей процентной ставкой. Это называется "лавинообразный" метод погашения долгов. Высокие проценты ведут к быстрому увеличению долга и в итоге вы платите бо́льшую сумму, считая за весь период долговых выплат.
Посмотрите на четвертую колонку, ту, что посвящена процентной ставке. Вы можете увидеть там все от небольших процентов, до страшных процентов на, например, долга по кредитной карте. Таким образом, кредитная карта становится на первое место по приоритету оплаты.
Шаг 3. Сложите все минимальные платежи
Вы не можете себе позволить не платить по долгам с низкими процентами, пускай они и не являются главным приоритетом. Вам придется одновременно выплачивать минимальные ежемесячные платежи по всем долгам и совершать бо́льший платеж по долгу с самым высоким процентом. Как только вы полностью погасите долг с самым высоким процентом, вашим приоритетом станет долг со следующей по величине ставкой, и вы продолжите вносить минимальные платежи по остальным статьям.
Сложите минимальные ежемесячные платежи по всем долговым обязательствам, включая долг с наибольшей процентной ставкой. Перед вам полная, голая сумма минимального ежемесячного расхода на погашения долгов, которая должна каким-то образом поместиться в ваш бюджет. Это может быть очень нервным шагом, особенно если вы не можете комфортно позволить себе такой размер минимального ежемесячного платежа. Вам придется предпринять действия по урезанию расходов в каких-то иных областях, или найти источники дополнительного дохода.
Шаг 4. Рассчитайте необходимый вам размер ежемесячной платы по долгам
Теперь нужно рассчитать сумму ежемесячного платежа, который позволит вам погасить долг с наивысшей ставкой как можно быстрее. Если вы продолжите вносить только минимальный ежемесячный платеж, то будете накапливать по процентам такие добавки к сумме долга, что оплата затянется очень надолго. Чтобы этого не допустить, подумайте о целевом сроке (например, полгода или год), чтобы оплатить долг с наибольшим процентом. Исходя из этого рассчитайте идеальную сумму, которую вы можете платить сверх минимального платежа.
Как это сделать?
Используйте онлайн калькулятор долгов. Введите информацию по вашему "главному" долгу: полная сумма, проценты, и минимальный ежемесячный платеж. Вы увидите как долго займет оплата этого долга используя только минимальные платежи. Затем, вместо минимальных платежей, введите за сколько месяцев вы хотели бы погасить этот долг полностью. Это покажет вам ежемесячную сумму для погашения долга в желаемый срок.
Шаг 5. Создайте себе наилучшие возможные условия
На этом этапе у вас уже есть все необходимые цифры. Они могут быть болезненными, но знание — сила. Следующий шаг это найти способы уменьшить финансовый ущерб, причиняемый вам этими долгами во время погашения. Консолидация задолженности может быть наилучшим способом сделать это; однако, вы можете уменьшить ставку и договориться о лучшем плане погашения по отдельным долгам.
Как это сделать?
Это займет время, в зависимости от структуры и размеров ваших долгов. Позвоните каждому кредитору, и узнайте, как вы можете понизить проценты. Бывает возможность рефинансировать ипотеку или займ на покупку автомобиля по более низкой ставке, если у вас хорошая кредитная история.
Шаг 6. Защитите вашу кредитную историю и финансы
Если вы опаздываете с платежом, активные действия могут спасти вас от накапливающейся пени и ущерба кредитной репутации. Например, если вы позвоните в компанию, предоставляющую кредитную карту, и объясните, что не сможете внести минимальный платеж вовремя, есть вероятность, что они согласятся разбить платеж надвое, и вы внесете по половине суммы дважды в месяц. Нередко звонок и вежливый разговор могут уменьшить или убрать пеню, продлить дедлайн, или улучшить условия плана погашения.
Поставьте напоминания или автоматизируйте ежемесячные платежи, так что вы не пропустите дедлайны. Если вы знаете, что не сможете предоставить нужную сумму в срок, позвоните заранее и попробуйте договориться о переносе дедлайна или разделе суммы. Также не забывайте отслеживать изменения в вашей кредитной истории.
Шаг 7. Защитите ваше финансовое будущее
Как бы трудно не казалось накапливать деньги, пока вы пытаетесь погасить долги, это необходимо для финансовой безопасности. Вам нужен экстренный фонд для непредсказуемых расходов. Построение экстренного фонда предохранит вас от дополнительных долгов когда у вас сломается автомобиль или вам не выплатят премиальные. Другими словами, это важнейший инструмент, который позволяет выбираться из долговой ямы даже когда жизнь вокруг идет своим чередом, вместе со всеми присущими ей неприятностями. Без этого, одно несчастливое происшествие отбросит вас глубже в долговую яму. Защитите себя.
Как это сделать?
Если ваш бюджет не позволяет уже никаких накоплений, вы можете найти подработку или использовать другую краткосрочную стратегию — такую как продажу некоторых ценных предметов — чтобы быстро создать экстренный фонд. Помните, какими бы ни были ваши долги, наличие подушки безопасности куда важнее.